Comment fonctionne Hyposcout ?

Hyposcout est une plateforme d’intermédiation d’intermédiation destinée aux hypothèques qui ne sont pas accordées par les banques. Des emprunteurs cherchent d’un côté un financement pour leur maison et de l’autre, des investisseurs cherchent une possibilité d’investissement attractif à l’abri des risques. Hyposcout associe les deux parties et les accompagne jusqu’à la conclusion du contrat. Les prêts sont sécurisés par gage immobilier. Hyposcout fait aussi l’intermédiation d’autres hypothèques, notamment en contexte et pour des entreprises partenaires.

Pourquoi Hyposcout et non une banque ?

En raison de leurs différentes contraintes règlementaires, les banques peuvent octroyer des hypothèques uniquement avec des conditions restrictives. Les règles de viabilité sont notamment restreintes (taux de calcul de 5%). Les hypothèques convenues entre emprunteurs et investisseurs privés permettent une plus grande liberté d’action. La hauteur du prêt et le taux d’intérêt sont définis en priorité par le marché et non par la règlementation bancaire plus stricte. D’autres raisons peuvent aussi, dans certains cas, faire que les banques n’accordent aucun crédit hypothécaire.

À qui Hyposcout transmet-il des crédits ?

Les particuliers et les entreprises avec une situation financière stable ; ce n’est en effet que dans ces conditions que ces acteurs passent par notre contrôle de solvabilité. Une partie des emprunteurs privés figurant sur la plateforme d’Hyposcout ne remplit pas le critère de fiabilité de 5% établi par les banques (de justesse), mais certaines conditions entrent en jeu pour une intermédiation de crédit. Il s’agit notamment des situations suivantes:

Financement intermédiaire : le client a un bien à vendre et souhaite en parallèle acheter un nouvel objet. Le client n’a pas d’argent pour le paiement du nouvel objet car il doit vendre d’abord l’objet existant pour le payer. Il peut alors accepter une 2e hypothèque sur l’objet à vendre et utiliser les fonds pour le paiement du nouvel objet.

Utilisation du crédit non-immobilier : un entrepreneur a une activité à forte intensité de capital et a épuisé l’ensemble de ses moyens financiers disponibles. Le rendement de son activité est de 15%. Cet entrepreneur est prêt à accepter sur son bien privé une 2e hypothèque à 5% ou 6% s’il ne peut pas utiliser la valeur du crédit obtenue pour le bien mais pour son activité. Il peut ainsi générer un meilleur rendement.

Capitaux propres : après de longues études, un couple de jeunes mariés occupe des emplois bien rémunérés, mais peut avoir seulement un apport en capital de 10% au lieu de 20%. Les investisseurs peuvent ici sauter sur la plateforme Hyposcout et pour de « bons risques » lui octroyer des hypothèques comme dans le cas exposé.

Retraité/+50 ans : les banques ne prolongent pas l’hypothèque sous certaines conditions d’un retraité ou d’une personne avant son passage à la retraite, même si sa situation financière est stable. Les investisseurs sont généralement prêts à accorder des 2e hypothèques sur le long terme sans amortissement.

Comment contrôler un emprunteur ?

Le prêteur est protégé via le bien de l’emprunteur avec l’inscription au registre foncier. Il se rapproche donc de la première ou de la deuxième place des créanciers et en matière de capacité de paiement de l’emprunteur, a de plus grandes chances de récupérer son investissement. Au début de sa demande de crédit, un contrôle de solvabilité et de viabilité détaillé est réalisé par des spécialistes de l’hypothèque expérimentés ; il s’agit de la même procédure que celle d’une banque. Seules les demandes de personnes qui s’avèrent solvables sont mises ensuite sur la plateforme. Dans la plupart des cas, un contrôle de crédit a déjà également été fait pour la 1e hypothèque.

Quels sont les taux d’intérêt et les durées convenus sur la plateforme ?

Sur le principe, c’est au marché de décider. Depuis le lancement de la plateforme, des taux d’intérêt allant de 4 à 5% ont été surtout convenus. Les durées varient et peuvent aller de quelques mois à 5 ans. Il existe aussi des contrats à durée indéterminée avec un délai de résiliation de quelques mois.

Pourquoi les taux d’intérêt sont-ils plus élevés que ceux pratiqués par les banques ?

Les hypothèques accordées par les banques et nos hypothèques ne sont pas comparables. Il s’agit d’un autre segment de marché. Hyposcout commence généralement là où les banques s’arrêtent. Ces dernières accordent en effet pour une 1e hypothèque maximum 50 à 70%. Dans ce domaine régulé par la Finma, les liquidités surabondantes des banques centrales ont poussé les taux à un niveau historiquement bas. Les taux d’intérêt convenus sur la plateforme Hyposcout évoluent vers le niveau des taux hypothécaires habituellement pratiqués avant la crise financière.

Comment Hyposcout fait-il concrètement l’intermédiation entre demandeurs de crédit et emprunteurs ?

Chez Hyposcout, chaque client bénéficie d’un interlocuteur personnel qui s’occupe de lui pendant tout le processus. Avant la conclusion du contrat, le prêteur reçoit toutes les informations importantes sur la solvabilité et la capacité de crédit. Il s’agit des mêmes informations qu’une banque reçoit aussi d’un demandeur. Hyposcout AG ne joue pas le rôle de conseiller, mais d‘intermédiaire. Il en est de même pour l’activité principale (Peer-to-Peer), mais aussi pour l’intermédiation de crédit dans le cadre de partenariats n’entrant pas dans notre propre modèle d’activité (avec des 1e hypothèques normales).

Qui sont les prêteurs ?

Des personnes morales et physiques. Hyposcout contrôle ici la solvabilité et la capacité de crédit. L’investisseur peut consulter ces informations le moment venu et les parties peuvent se contacter. Les hypothèques Peer-to-Peer sont une possibilité de placement intéressante. Les taux d’intérêt sont plus élevés que ceux des obligations d’État et d’entreprises suisses ; le prêt est assuré par l’inscription au registre foncier.

Quel est le montant moyen des crédits ?

Les contrats de prêt transmis jusqu’à présent montrent que le modèle d’activité fonctionne et qu’il existe une demande vis-à-vis de nos prestations. Les prêts varient selon la durée, le taux d’intérêt et les volumes. Des contrats à durée indéterminée avec un délai de résiliation court, mais aussi contrats avec des durées allant de deux à cinq ans ont été signés. Les taux d’intérêt convenus oscillent généralement entre 3,5% et 6%. Le marché est le seul à décider de leur niveau.

Comment les hypothèques transmises jusqu’à présent doivent-elles être classées par rapport à d’autres catégories de placement ?

Pour l’investisseur, la plateforme Hyposcout est attractive car les crédits sont garantis par gage immobilier. Aucun défaut de paiement n’a pour le moment été constaté. Dans le même temps, les rendements sont relativement élevés avec par exemple 4% ou 5% dans l’environnement actuel des taux bas. Ils se situent nettement aux dessus des obligations d’État ou d’entreprises. Il n’est pas encore possible d’établir une courbe des taux plus précise et adaptée à Hyposcout, mais elle devrait être relativement plate et avoir une forte dispersion.

Quel est le montant de la provision prise par Hyposcout?

3% du volume de crédit et au moins 5000 francs. Les prestations suivantes sont comprises dans ce volume :
•    Matching idéal
•    Contrôle de solvabilité de l‘emprunteur
•    Estimation du bien immobilier par des spécialistes indépendants
•    Évaluation de risque interne
•    Garantie de trésorerie
•    Assurance de transaction entre les deux parties
•    Accompagnement devant le notaire
•    Point de contact et prise en charge en cas de questions

Qu’est-ce qu’un crédit garanti par gage immobilier ?

Il s’agit d’un crédit pour lequel le prêteur est assuré sur le bien immobilier de l’emprunteur via l’inscription au registre foncier. Le prêteur se rapproche donc de la première ou de la deuxième place des créanciers et en matière de capacité de paiement de l’emprunteur, a de plus grandes chances de récupérer son investissement.

Comment garantir qu’un emprunteur est fiable ?

Un test de résistance détaillé est réalisé à l’amorce d’une demande de crédit ; ce test contrôle la capacité de crédit et la solvabilité du demandeur. Nous avons alors notre propre équipe composée de contrôleurs du crédit expérimentés. Seules les demandes de personnes manifestant une capacité de crédit sont inscrites sur la plateforme.

Le nombre de crédits qu’une personne peut obtenir via Hyposcout est-il limité ?

Il est théoriquement possible d’accéder à plusieurs crédits ; il en est de même dans une banque. La solvabilité est toutefois contrôlée à chaque nouveau crédit. Cette procédure est obligatoire pour qu’un nouveau crédit soit accordé.

Connaissez-vous l’investisseur ? Quelles informations possédez-vous sur lui ? Quelles informations obtient l’emprunteur ?

Nous connaissons l’emprunteur et récoltons des informations sur sa solvabilité et sur sa capacité de crédit. L’investisseur peut consulter ces informations en temps voulu. Les deux parties reçoivent aussi chacun leurs coordonnées.

Existe-t-il un droit de rétractation ?

Il est possible de se rétracter jusqu’au versement du crédit.

Sous quelles conditions un contrat peut-il être résilié ?

En cas d’accord mutuel sur la résiliation et le remboursement du crédit.

Les données transmises sur la plateforme en ligne sont-elles cryptées ?

Les données sont transmises une seule fois et de façon cryptée. Les parties n’y ont ensuite plus accès ; seules quelques personnes intéressées en interne peuvent les consulter. Nous utilisons les tout derniers outils technologiques permettant de sécuriser les données.

Comment sensibilisez-vous les emprunteurs sur le fait que leurs données sont accessibles à d’autres ?

Pendant la procédure de demande, l’emprunteur est averti par écrit que ses données sont affichées exclusivement à des investisseurs potentiels.

Quelles informations du demandeur de crédit et de l’investisseur peuvent être consultées publiquement en ligne ?

Aucune information n’est disponible publiquement.

Comment contrôler les informations transmises à Hyposcout ?

La plupart des pièces transmises sont des documents officiels (extrait de registre foncier, assurance habitation, déclaration fiscale, etc.). Lors de la conclusion du contrat, l’emprunteur se présente personnellement avec sa carte d’identité.

Qui a fondé Hyposcout AG ?

Hyposcout AG a été fondé en mars 2016 par Fredy Piller et Oliver Scheuerer, propriétaires majoritaires de l‘entreprise. Jean-Pierre Pfenninger, banquier d’affaires expérimenté, est CEO (anciennement Julius Bär, Vontobel). Hyposcout AG a son siège à Dübendorf et compte 10 employés.